Tôi hiện nay đã 30 tuổi và đang làm việc tại một văn phòng. Thu nhập hàng tháng của tôi vào khoảng 25 triệu đồng. Tôi đã quyết định mua một pólice bảo hiểm nhân thọ và tôi đóng 24 triệu đồng hàng năm cho nó.
Một thời gian gần đây, tôi đã được bạn môi giới giới thiệu về một loại bảo hiểm sức khỏe với các quyền lợi bao gồm chi trả phí khám chữa bệnh, nằm viện và cả tai nạn nghiêm trọng. Mức phí hàng năm cho loại bảo hiểm này dao động từ 3,5-5 triệu đồng.
Tôi đang đứng trước quyết định mua một sản phẩm và vẫn còn lưỡng lự, vì tôi cảm thấy rằng trong thời điểm hiện tại, khi tôi vẫn trẻ và khỏe mạnh, có cần thiết phải mua không? Tôi muốn nhờ một chuyên gia tư vấn giúp tôi đưa ra quyết định.
Xin lỗi, tôi cần thêm thông tin để hiểu rõ hơn về yêu cầu của bạn. "Thoại" có thể đề cập đến nhiều thứ khác nhau, ví dụ như là phần của một kịch bản, đoạn hội thoại trong một câu chuyện hoặc là một loại hình nghệ thuật. Vì vậy, xin hãy cung cấp thêm ngữ cảnh hoặc thông tin cụ thể để tôi có thể giúp bạn viết lại nội dung.
Một bệnh nhân đang trình thẻ bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên tại một cơ sở y tế. Đính kèm ảnh: CNBC.
Chuyên gia tư vấn:
Xin chào Thoại, Rất nhiều người đặt câu hỏi về việc một người tạo ra thu nhập cần phải sở hữu những loại bảo hiểm nào. Dưới đây là câu trả lời cho thắc mắc đó. Đầu tiên, ông nên xem xét mua bảo hiểm y tế để đảm bảo rằng bạn được bảo vệ tài chính trong trường hợp mắc phải các vấn đề sức khỏe không mong muốn. Bảo hiểm y tế sẽ giúp trả phí khám chữa bệnh, chi phí thuốc men và các dịch vụ y tế khác. Thứ hai, bảo hiểm tai nạn cá nhân là một lựa chọn thông minh để bạn có thể bảo vệ mình và gia đình khỏi những rủi ro không may xảy ra do tai nạn. Khi một tai nạn xảy ra, bảo hiểm tai nạn cá nhân sẽ hỗ trợ bạn về mặt tài chính, bao gồm việc trả tiền cho chi phí y tế, phục hồi và thậm chí cả thiệt hại về thu nhập. Ngoài ra, nếu bạn là chủ doanh nghiệp hoặc người tự làm, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là rất quan trọng. Loại bảo hiểm này sẽ bảo vệ bạn trong trường hợp phải đối mặt với việc kiện tụng hoặc yêu cầu bồi thường từ khách hàng do thiếu sót trong công việc. Cuối cùng, không nên bỏ qua bảo hiểm nhân thọ. Đây là một loại bảo hiểm dài hạn và mang lại lợi ích cho bạn và gia đình trong trường hợp bạn gặp rủi ro không mong muốn như mất khả năng làm việc hoặc tử vong. Hy vọng những thông tin trên có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về các loại bảo hiểm cần sở hữu khi tạo ra thu nhập. Nếu còn câu hỏi hay thắc mắc nào khác, hãy để lại cho tôi biết. Tôi sẽ sẵn lòng giúp đỡ bạn. Trân trọng, [Your Name]
Đầu tiên, cần thiết phải có bảo hiểm y tế. Nếu chưa có, bạn nên mua càng sớm càng tốt. Nếu đã có, hãy đảm bảo giữ nó, mặc dù chi phí bảo hiểm y tế sẽ tăng lên 972.000 đồng mỗi năm kể từ ngày 1/7 tới cho người trong gia đình mua bảo hiểm đầu tiên. Các thành viên khác trong gia đình sẽ đóng phí bằng 70%, 60% và 50% so với mức phí của người mua đầu tiên. Lý do cho việc tăng phí là do mức đóng bảo hiểm y tế được quy định là 4,5% của mức lương cơ sở. Từ ngày 1/7, mức lương cơ sở tại Việt Nam sẽ tăng từ 1,49 triệu đồng lên 1,8 triệu đồng mỗi tháng. Vì vậy, mức đóng phí bảo hiểm y tế cũng sẽ tăng theo.
Hệ thống bảo hiểm y tế toàn dân của chúng ta rất tốt vì nó phù hợp với thu nhập và chi phí sinh hoạt. Điều duy nhất mà chúng ta cần làm là chờ 30 ngày (kể từ ngày mua) để được bảo hiểm, không quan trọng về sức khỏe, bệnh lý hiện tại hay tuổi tác cao. So với các nước khác, để có được bảo hiểm y tế tương tự, người dân của chúng ta sẽ phải đóng một khoản phí khá thấp so với thu nhập. Nếu so sánh với mức thu nhập hàng tháng của bạn là 25 triệu đồng, bảo hiểm y tế chỉ chiếm 0,32% thu nhập, trong khi ở các nước khác có thể lên đến 10 lần con số đó hoặc thậm chí cao hơn.
Sau đó, chúng ta sẽ tìm hiểu về rủi ro và cách xử lý chúng. Rủi ro có thể được phân loại thành hai tiêu chí: tần suất xuất hiện và mức độ ảnh hưởng đến tài sản và con người. Dựa trên hai tiêu chí này, chúng ta có thể chia chúng thành bốn nhóm rủi ro.
Nhóm thứ nhất bao gồm các rủi ro có tần suất xảy ra thấp và có ảnh hưởng ít đến hoạt động. Đây là những rủi ro hiếm khi xảy ra và nếu có xảy ra cũng không gây hậu quả lớn, do đó chúng có thể được chấp nhận. Ví dụ, một số rủi ro trong nhóm này có thể bao gồm việc bị bỏ quên hoặc đánh rơi đồ có giá trị từ vài chục nghìn đến vài trăm nghìn đồng.
Nhóm thứ hai được đánh giá có tần suất cao nhưng ảnh hưởng ít. Ví dụ, trong năm có một số lần chúng ta mắc phải những bệnh nhẹ, trong trường hợp này chỉ cần nghỉ ngơi là khỏi, và trong trường hợp nặng hơn thì phải nằm viện vài ngày. Với loại rủi ro này, chúng ta cần tìm cách giảm thiểu.
Việc đối mặt với nhóm thứ ba, hay còn gọi là "thiên nga đen", có thể mang lại những tổn thất nghiêm trọng cho cá nhân hoặc gia đình. Mặc dù khả năng xảy ra của chúng rất thấp, nhưng hậu quả của chúng có thể ảnh hưởng lớn và gây thiệt hại đáng kể. Các rủi ro trong nhóm này bao gồm tử vong, tai nạn hoặc bệnh tật nghiêm trọng, dẫn đến mất mát tài chính lớn, tương đương với thu nhập của nhiều năm hoặc thậm chí toàn bộ tài sản. Một cách để đối phó với nhóm rủi ro này là chuyển giao rủi ro cho bên thứ ba, tức là sử dụng bảo hiểm. Bằng cách mua bảo hiểm, cá nhân hoặc gia đình có thể chuyển trách nhiệm cho một công ty bảo hiểm, và trong trường hợp xảy ra sự kiện không may, công ty bảo hiểm sẽ chi trả các tổn thất gây ra. Việc mua bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro tài chính và đảm bảo rằng người mua sẽ không phải gánh chịu toàn bộ hậu quả của các sự kiện không may.
Bên cạnh đó, nhóm thứ tư được xem là nhóm rủi ro có tần suất cao và có ảnh hưởng lớn. Ví dụ, nếu chúng ta đầu tư toàn bộ tài sản vào một dự án kinh doanh hoặc tham gia các hoạt động nguy hiểm như nhảy dù hay leo núi... Để quản trị rủi ro này, cách tốt nhất chỉ là tránh xa những tình huống tiềm ẩn nguy hiểm này.
Sau khi đã đảm bảo có bảo hiểm y tế, quản lý rủi ro bằng việc mua bảo hiểm cho các trường hợp tử vong, tai nạn và bệnh hiểm nghèo là điều cần thiết. Theo những thông tin được cung cấp, bạn đã có bảo hiểm nhân thọ và đang đóng phí hàng năm là 24 triệu đồng, tương đương với 8% thu nhập hàng năm. Mặc dù không biết chính xác về quyền lợi của bảo hiểm này, nhưng với tỷ lệ chi tiêu thu nhập để mua bảo hiểm như vậy, đây là mức phù hợp và hợp lý.
Với việc đã có bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể đặt câu hỏi liệu có cần mua thêm bảo hiểm sức khỏe hay không. Tuy thu nhập hàng tháng của bạn là 25 triệu đồng và bạn có thể tiết kiệm được 20% (khoảng 5 triệu đồng), nhưng đã sử dụng 2 triệu đồng để mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế, để lại khoảng 3 triệu đồng. Nếu bạn quyết định mua thêm bảo hiểm sức khỏe, bạn sẽ phải chi khoảng 300.000-400.000 đồng mỗi tháng cho khoản này. Tuy nhiên, việc có bảo hiểm sức khỏe sẽ mang lại cho bạn lợi ích khi bạn phải nằm viện. Bạn có thể chọn được điều trị tại các bệnh viện có điều kiện giường, phòng tốt hơn, dẫn đến chi phí cao hơn. Tóm lại, quyết định mua thêm bảo hiểm sức khỏe hay không phụ thuộc vào ưu tiên và tình hình sức khỏe cá nhân của bạn.
Thay vì đặt câu hỏi liệu có nên mua bảo hiểm sức khỏe hay không, bạn có thể tự thách đố bản thân: Nếu không sử dụng số tiền đó để mua bảo hiểm sức khỏe, tôi có thể sử dụng nó cho mục đích gì và mức độ ý nghĩa của việc đó với tôi là như thế nào? Đây được gọi là chi phí cơ hội.
Nếu chi phí cơ hội lớn, tức là số tiền đó được dùng vào những việc quan trọng và có ý nghĩa, bạn có thể xem xét việc trì hoãn mua bảo hiểm sức khỏe. Dựa trên tình hình của bạn, khi bạn 30 tuổi và vẫn chưa đạt độ chín muồi trong sự nghiệp (thường là ở tuổi 35), cùng với khả năng tăng thu nhập trong tương lai, bạn có thể lựa chọn hoãn việc mua bảo hiểm sức khỏe trong 2-3 năm tới cho đến khi thu nhập của bạn tăng lên.
Nếu chi phí cơ hội thấp, đồng nghĩa với việc bạn sẽ sử dụng số tiền này để đầu tư vào các tài sản mà bạn chưa thực sự hiểu rõ hoặc dùng để mua sắm cho các nhu cầu ngắn hạn. Vì vậy, liệu rằng có nên ưu tiên sở hữu một bảo hiểm sức khỏe ngay lúc này không?
Nguyễn Thu Giang là một người phụ nữ mang trong mình niềm đam mê và sự nhiệt huyết với công việc.
Chuyên gia Hoạch định tài chính cá nhân là người có kiến thức và kỹ năng chuyên sâu về quản lý tài chính cá nhân. Họ giúp người khác xây dựng kế hoạch và đạt được mục tiêu tài chính cá nhân của mình. Công việc của chuyên gia Hoạch định tài chính cá nhân bao gồm phân tích tình hình tài chính hiện tại của khách hàng, định rõ mục tiêu tài chính và xác định các bước cần thiết để đạt được mục tiêu đó. Họ cũng giúp khách hàng tạo ra một ngân sách, tìm hiểu về các cơ hội đầu tư và xây dựng chiến lược tài chính. Chuyên gia Hoạch định tài chính cá nhân cũng có trách nhiệm theo dõi và đánh giá tiến trình đạt được mục tiêu tài chính, và điều chỉnh kế hoạch nếu cần thiết. Họ cung cấp hỗ trợ cho khách hàng trong việc quản lý nợ, tìm kiếm các lựa chọn tiết kiệm và đầu tư, và tăng cường kiến thức tài chính cá nhân của khách hàng. Với sự thông thái và kỹ năng của mình, chuyên gia Hoạch định tài chính cá nhân giúp người khác đạt được sự tự do tài chính và an toàn trong cuộc sống.
FIDT là một công ty chuyên cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư và quản lý tài sản.
